保险产品网络团购热销 售后理赔机制仍存监管空白

　　(中国电子商务研究中心讯)随着电子商务的深度挖掘和广度扩展，保险业务的网上在线交易和购买，已经逐渐被更多人所接受。近日某团购平台推出了一款理财型保险产品，一万元起售，预期年化收益率为5.2%，一经上线便遭网民“秒杀”抢购。据中国电子商务研究中心数据显示，该产品在48小时内吸引4365人购买，支付金额达1.01亿元，刷新了中国网购保险单品销售纪录。

　　不过，相对来讲，网络保险作为近年来兴起的新产品，保险企业仍属于“试水”互联网渠道销售阶段，保险产品未来还需从投资理财回归保险保障的本位，消费者也应摆正心态，在网络选购时留心合同细则和理赔方法，以切实保障自身利益。

　　保险电商年度复合增长率达到100%

　　2012年12月，一款生活服务类的理财产品登入团购网站“聚划算”后，短短几天内支付金额就超过了亿元，刷新了中国网购单品销售记录。而且这是一家年保费收入在寿险业中排名20之外的寿险公司。即便是通过成熟的个险、银保等传统渠道，一个中小型寿险公司要完成亿元保费一般也需要至少5天左右。而这家年保费业内排名20名开外的寿险公司却用4天就做到了。

　　人保财险电子商务事业部总经理蒋新伟指出，最近三年，保险电商年度复合增长率达到了100%以上，日渐成为保险业的核心渠道之一，预计十年后在个人财险上的份额可以达到50%。

　　保险行业网上销售业务的迅猛发展，是有原因的。作为线上的业务，网络保险有着自身天然优势，首先网络保险性价比高，与其他渠道相比，省去了中间各种代理环节，规避了中介商或代理商产生的高额成本，可以将成本直接反馈给客户，更有多种险种供客户选择打包购买，因此价格更优惠。其次网络保险可以节省时间，无需等待保险公司人员上门，或到柜台、银行排队办理业务，只需网上填好保单信息和确认支付金额等过程后，完成支付就可以等保险公司送单到手，而且投保经常是出行前才想起的，通过网络保险就可以直接用电脑或手机进行网络购买，投保过程简单又快速。

　　网络保险投保项目灵活定制，以往传统的手写签单投保模式中有着颇多的限制，而网络保险完全可以根据客户自己的需求，灵活便捷的定制缴费方式、保障内容、保障额度、保险期间等各种细项规则，不在为非必要的保障内容买单。再者网络保险条款透明的摆在客户面前，规避了销售员的误导。直接将产品的条款都放在网上以供客户查询和广大潜在用户监督，避免了传统渠道销售人员对客户所提需求的误导答复。一些保险公司还对投保须知和案例分享等内容做了专门注明，以最大程度为客户提供全面客观的产品介绍，为客户能够正确选择适合自己的产品提供最大的帮助。以上种种的优势，以及团购带来的成功案例，都预示着网络保险将成为保险业的核心渠道。

　　互联网将成保险业激战新战场

　　早在2011年7月，携程通过了中国保险会的批准，成立了携程保险代理有限公司，获得了全国性的专业化保险代理业务资质，也开创了保险电子商务领域的新时代。而2011年底淘宝保险频道也低调上线了，当时泰康人寿、太平洋保险等9家保险公司入驻淘宝保险频道。而现在京东商城也加入了出售网络保险的行业。

　　数据显示，目前国内保险行业至少已有16家财险公司、23家寿险公司开设了通过互联网销售保险产品的业务。而国寿、平安、太保、人保、阳光等保险集团已悉数开设了保险超市、在线商城等网上销售专属平台，新成立的险企也已开始部署在线投保渠道。

　　保险大佬纷纷开辟网购市场，是看中了网络渠道的优势。工信部通信发展司司长张峰透露，截至2012年第三季度我国互联网用户已经达5.5亿人，同比增长44.1%，每10个人中就有4个是网民，网络应用已经十分普及。现在我国的电子商务网站总数2.32万。据预测，2012年中国电子商务总规模有望突破6.4万亿元，而网上支付和网上银行的年增长率，远远超过其他类网络应用。2012无论是代理人销售还是银保和电话营销渠道，保险市场均呈现出较为低迷的氛围。开辟新的销售渠道是险企打破僵局的出路之一，当然除了拓宽销售渠道以外，产品创新也将是险企明年抢占市场的主要方式。

　　网购保险存监管空白

　　据了解，目前购买网络保险的多为40岁以下人群，作为年轻都市白领，他们都愿意“吃螃蟹”尝试网购保险，而售后理赔服务是否能够跟上是消费者最为顾虑的问题。网销保险的热卖背后所引发的担忧和讨论也与日俱增。例如，通过网络跨区域销售保险产品是否可行？什么样的产品适合网上销售？保户的资金安全如何保证？传统销售规范和流程如何与网络销售模式对接？是否所有的保险公司都适合拓展网络销售？是否所有的保险产品都适合线上销售？一旦线上保费爆炸式放量，线下后续服务能否跟上？动辄上千上万的保费资金安全性，如何能保证万无一失？

　　大众保险副总经理彭德智表示，“网销保险的售后保障不能以分支机构为基点，而是应该建立全国性的理赔网络机制。运用电话、邮件等方式，通过扫描、传真文件等现代手段搜集索赔文件，利用银行转账进行直接赔付。”只有充分利用互联网等通讯工具完成理赔程序，才能快速提供售后服务。

　　复旦大学保险系常务副主任陈冬梅提醒，消费者在网上购买保险时需要看清楚条款和注意事项，人机对话不同于面对面销售，缺少了销售员的提醒，消费者需自己“长个心眼”，看清保单内容维护自身权益。

　　因此，消费者需要谨慎购买，相关部门也需要加强监管。目前可作参考的规定主要是《保险公司管理规定》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》两项规定，2011年4月发出的《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》目前正在研究中。据悉，目前保监会有一个专项小组推进此事，该规定有望于2013年上半年揭开面纱。(来源：《通信信息报》 文/游畅)