没有钱，怎么搞休闲农业、乡村旅游？(2)

　　合作社发起股金34万元，其中包括7名敬老社员作为发起人，每人出资2万元，第一批入社的老年社员15人每人出资2000元，平桥区科技局代表区政府投入10万元，郝堂村村委会投入2万元，李昌平的课题组投入5万元。发起人、区政府、李昌平等不要利息、不参与分红，村委会股金的收益用于五保户帮扶，合作社利息收入中，30%用于老年社员的养老，40%作为滚动资金，15%为风险金，15%为管理费。实际上，由于熟人之间风险几乎为零，而且合作社由村民不计报酬自发管理，所以风险金和管理费都并入滚动资金。

　　根据章程，贷款审批权掌握在由老年社员组成的“10人小组”，理事会只拥有否决权；老年会员除享受分红权外，还有为村民担保贷款5000元的权利。村民从合作社贷款的利率为月息1%，村民可以用承包地、林地作为贷款抵押。合作社也吸收社会社员的存款，上限为10万元。合作社发展到2013年，累计放贷金额已达500万元左右。

　　李昌平指出：“内置金融”，简而言之，就是农民主导的金融，在土地集体所有制之下，配套建立村社内部的合作互助金融。“内置金融”可以实现农民承包地等产权的金融资产化，既促进农民家庭经济、合作经济和新集体经济的发展，又有利于帮助进城农民有偿退出村集体，还有利于完善统分结合的双层经营体制和村民自治制度。

　　李昌平指出：农民的主要财产就是土地。金融和土地是“孪生兄弟”，发展土地金融毫无疑问是增强农村内生性发展动力的关键，如何发展农村的土地金融呢？目前存在着两种主要的、截然不同的思路：一种思路是土地私有化和农村金融外部化，鼓励城市金融资本下乡，大力发展村镇银行和小额贷款公司，农村金融主体“去农民化”，金融收益从农村流出，我称之为“外置金融”。

　　李昌平指出：在中国，中小企业获得贷款都很难，更何况分散的小农呢？在不发达的农村地区，“外置金融”存在着三个先天不足的致命弱点。一是土地价值低，抵押贷款规模小，银行运营成本高。二是信息不对称，风险难管理。三是不发达地区农民的农地、山林等，过于零碎，价值偏低，而且短周期内升值预期几乎为零。所以，在不发达的广大农村，“外置金融”难为千千万万分散小农的土地、山林提供有益的帮助，这可以从越南和我国台湾的发展经历得到验证。

　　困惑

　　这些年来，各种私人金融在政府部门的优惠政策下获得了优先发展权，得到了较快发展。但是农民合作互助金融尽管从2004年起每年的一号文件都强调要大力支持，却几乎没有得到政府部门的任何重视和关照，而且还受到了银监会等部门的百般刁难。

　　开放农村金融改革已经持续了7年，全国农民组织申请合作互助金融资格的有千千万万，但获得银监会批准的不过45家。全世界的农村非正规金融都是农业部审批、监管和服务的，我国政府却将农村合作互助金融发展的审批、监管权给了银监会。一个县市的银监部门就两三个人，怎么可以做好这项工作？

　　每年地方和中央财政对农民贷款贴息以数百亿元计，但农民合作互助金融组织几乎没有得到一分钱贴息。全世界几乎所有国家都是对农民合作互助金融组织实施补贴，只有我们政府部门对非农民金融组织进行补贴。

　　路漫漫其修远兮，我将上下而求索。

　　作者：木尧

　　来源：参见庄主

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