家庭理财布局：“442”“451”资产阵型任你选
世界杯来了，一时万人空巷，人人争看足球。而孰不知，在理财中，理财师们也常常拿踢足球来比喻家庭的资产配置组合。
“在球场上，有不同的位置，分工和作用完全不同。” 前锋负责进攻射门，前卫负责贯穿全场承前启后，后卫负责防守抵御对方进攻，守门员则把守最后一道关口，如果大家不管自己的位置，任意跑动，那比赛肯定是输定了。
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“理财同样如此，在家庭理财中，合理的做法就是同样在不同的位置配置合适的工具。”工行福建省分行营业部CFP(国际金融理财师)叶涛说。
接下来，叶涛就为小黄一家详细地摆摆三种资产“阵型”，“小黄家目前资产配置中存款较多，流动性充裕，但收益不高，有投资少量股票，家庭投资偏好应属稳健型，有一定风险承受能力，因此，我给他们设计了两套方案，三种阵型都可以尝试一下。”
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小黄：父亲是国有企业职工，有医保社保，月入2000元左右，母亲在家做生意，月均收入3000元左右，家在金山有一套100平方米住房，存款约35万，六一路附近有套小房拆迁补偿还未到位，买过理财产品，但收益很低，款已取回，炒股投入10万，目前只剩6万左右。小黄月工资1500元左右。
理财目标：在福州市区再买一套大概70平方米的两房式，够他以后成家后居住即可。
451防守阵型
提前买房边攒钱边装修
1。房子基于“筑巢引凤”需要且考虑到小黄家庭存款较多，且有一套市中心拆迁安置补偿将会到位，小黄首付及今后还款来源不成问题。建议关注市中心二手房，此时国家调控较严，寻找其中急售，价值被低估的房产。因为市中心房产从长远来看，不会有太大跌幅。
2。保险小黄一家最好也要有保险规划，购买保险时，应遵循投保的排序原则：意外险、健康险和养老险等。不同年龄阶段投保应各有侧重。
小黄父亲是国企职工，享有单位提供的社保及医保，母亲无社保医保，建议如二老年龄未超过50岁，则可以适当投保重疾险与意外险。
小黄以“意外险+大病险”为重点。为了有效规避财务风险，首先要考虑意外伤害保险和大病健康保险的保障。其次，为了防止意外，还可选择保费便宜消费型的定期寿险。
3。投资由于本方案中考虑了买房，小黄剩余资金不多，且贷款月供压力不小，还可以边攒钱边装修，在小户型拆迁补偿未实现之前建议余钱投资规划以保守为好，推荐足球比赛中的451阵型。
剩余及月结余资金大致分为11份，以其中的1份投资高风险、高收益的项目，如股票或股票型基金；将其中的5份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，如仓位灵活的券商集合理财产品、股债平衡型基金或者混合型基金。将另外的4份投资于安全可靠、收益稳定或者收益适中、风险适中的品种，如银行理财产品、国债、债券型基金等。
在股指期货时代，目前资本市场的不确定性在加大，建议投资基金时，采取定投形式。
这是一种极为保守的投资组合，通过缩减高风险的投入，来扩大中长线的投资，就有如球场上加大中场的力量，保证后防。这样的投资组合，虽然不会有很高的收益，但却是平稳收获的投资方式，也不失为一种好的选择。
用最后1份资金建立家庭紧急备用金，作为家庭资产的“守门员”， 作为家庭最后的救命稻草守护着我们。此时余钱不多，建议以月必要支出的3-6倍准备家庭紧急备用金就可以了，适当比例配置活期存款、货币型或增强型债券基金，兼顾流动性和收益性。
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【作者：林佳 来源：东南快报】 (责任编辑：吴剑)
