马蔚华：办民营银行要通过互联网金融创新

2014(第七届)中国绿公司年会于2014年4月20-22日在广西?南宁举行。本届年会的主题是：“改变的年代：现实与远见”。东方财富网全程图文直播。香港永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华在会上表示，办民营银行要通过互联网金融创新。

以下为对话实录：

主持人陈龙：

最后还有一个很重要话题没有讨论，请你们讲，所谓混合经济或者相关民营银行，投资准入的方面。两个问题，第一，中国尤其大银行，这是国家队，国家持股的比重太大了，那么这个从你们的经验来说，你们觉得到现在为止是好的还是不好的，从混合经济所有制的角度来说，他们应该怎么变？第二，民营银行准入，民营银行前途怎么看，如果谁跟马行长说，给你一笔钱，50亿或者100亿，你愿意做银行吗？现在这种民营银行应该怎么做，前途怎么样，风险怎么样？

国有大银行，国家队，国家持有股份很高，银行等于是国家，推动中国资金配置，尤其可能对现在投资过剩可能都是负面影响的，这是混合经济。

马蔚华：

这个学学三中全会决定不言而喻，进一步促进银行资本的更加社会化，鼓励更多的民营企业来参与，不光办民营银行，参与大银行投资，所以这个改革方向不言而喻。我觉得现在办民营银行这个事，也是这次金融改革放开的一个重要举措。这个都是积极意义的。

主持人陈龙：

问很具体一点，如果您现在有钱，大家请您办新银行？

马蔚华：

也有很多人请我去当银行董事长，我都拒绝了，我觉得因为办民营银行是中国金融改革一件大事，过去民营银行基本空白，纯民营企业发起成立民营银行，这是中国金融改革一件有意义的大事。我觉得在今天办一个民营银行也面临很多挑战，一个最大的挑战就是利率市场化加快，利率市场化进程过程中，国际经验表明对中小银行可能风险更大，刚才讲了美国，美国在1985年结束了利率市场，完成了利率市场化，从1986年到1990年，这几年间，平均每年要倒闭超过两百家银行，台湾在利率市场化过程中出现全行业亏损，韩国利率市场化过程当中不良率翻了一倍多，这就是利率市场化对于商业银行是一个生死考验。这个很好理解，比如说刚办这样银行，网点有限制，特别是你的信用，大家还在观看的过程中，你同样吸取存款，可能要在利率市场化过程中，要比别人付出更高的成本。如果你要想挣钱，你贷款就要寻求更高的利率，风险偏好就要提高，那么在管理经验有限的情况下，这就是风险，所以我觉得办民营银行，如果按照这种存贷款这种方式，我觉得是一个挑战、考验。

主持人陈龙：

换一个角度，什么样民营银行可能会活得很好？

马蔚华：

摆脱原有简单存贷款，就是物理网点，如果民营银行能够跟互联网这些企业结合，或者是互联网企业本身就办银行，它有它的优势，可以通过互联网来延伸它比较少的物理网络，通过互联网金融不断地创新，摆脱原来传统金融遇到的利率市场化的那些挑战，如果你要把你的经营方向，确定在小微企业，要有一套小微企业的成熟经验，像美国富国银行那样，这个可能也是一个方向，小微企业消耗资本，风险权重比较低，利率可以上浮，需求也比较多，但是关键得有一套专业化评估、工厂化处理，这样降低成本的办法。还有和各种各样的产业链结合在一起，我想这也是可以探索出新的道路来。我觉得现在有挑战，但是挑战也逼迫你去创新，我们现在我了解一些我们办民营银行这些体系，他们有新的思维模式，这是可喜的，如果单纯地按照过去那套办法办民营银行，挑战还是很大的。

主持人陈龙：

最后问您一个点，在区域上也许是一个方向，比如说一些银行在不够发达的地方，也许有他们的空间，也许不是，问一下在发达地区做，或者不发达，比如村镇，也许他们找到空间？

马蔚华：

这是办银行的人寻求商业模式的问题，有不同的商业模式，有不同的选择，一般来说，我们很多人选择沿海比较发达地区，发达地区经济基础比较好，也有人选择落后地区，得诺贝尔奖金银行家，选择最贫困的地区，各有各的考虑。