唐宁：用创新推动创业梦想

　　宜信过去几年的高速成长推动了中国P2P行业高速发展。探究其高速成长的原因，我认为最重要的原因就是P2P满足了中国实体经济神经末梢的旺盛需求。

　　在实践中，宜信通过积极的服务模式创新，不但服务了中国广大长期未被传统金融有效覆盖的广大高成长性人群，更支持了广大城乡兼职创业者的创业梦想。

　　中国是普惠金融的沃土

　　美国最大的P2P公司是Lending Club，但是宜信是Lending Club的两倍多，宜信已是世界上最大的P2P机构。

　　P2P的发展不仅使理财者的理财需求得到释放，也使得借款人端更大的需求得以释放。而借款人通常是最需要小额、无抵押、无担保贷款的高成长性人群，也就是普惠金融所要覆盖的人群。

　　像美国这样发达国家，其金融服务的覆盖可以说是很好的，但即便如此，美国仍旧有很多的小企业没有被传统金融有效覆盖到。

　　较之美国，中国普惠金融的覆盖则差得更远。中国有将近六千万小微企业主、更多兼职创业的工薪阶层，还有农村几亿贫困农户和经济上活跃的农户，他们的金融需求几乎没有得到满足，他们没有什么实物资产，也没有什么社会资源，靠传统的抵押担保的方式，解决不了他们小额资金获取的问题。

　　经过8年的发展，如今宜信的业务已经扩展到中国150多个城市、五十多个农村地区了。一定程度上，为这些高成长性人群获得现代化的金融服务提供了可能。

　　回想当年“四万亿”，同样的资金如果能够以小额信贷等方式，支持到高成长性人群和创业人群手中去发展生产，会不会对于中国的实体经济发展发挥更为长远的作用？而坏账率会不会更低？投资回报会不会更高？可惜那时互联网金融尚未“生根发芽”，我们这样的P2P机构也刚起步，尚不足以在那时推动中国普惠金融的深入发展。

　　如果这样思考的话，我们觉得互联网金融的发展确实时不我待。

　　农村金融和公益金融的创新服务

　　事实上，在我们的思路中，农村金融服务一直是普惠金融和互联网金融行业服务的一个重点。我们初步把中国广大农村的客户分为经济上活跃的农户和贫困农户。

　　在普惠金融领域，为了推动农村经济上活跃农户的发展，我们近年来开发了小微金融租赁的模式。一改传统金融租赁服务于大型机械设备的模式，我们的小微金融租赁针对中国农村10万、20万的需求，以融资租赁的方式，提供资金供他们购买烘干塔、拖拉机、收割机等大型农用机械设备。

　　小微金融租赁同样是我们顺延客户需求所发展出的创新金融模式。现在农村谈自动化、现代化、集约化，但农民没有现代化的工具怎么实现现代化？所以，我们的小微金融租赁服务的推出，就很好的满足了他们这种实体经济发展的需求。

　　此外，针对农村的贫困农户，我们又采用了怎样的服务呢？

　　国际上很著名的公益性助农平台——KIVA，这是一个很有名、很有特色的P2P平台。它把美国爱心人士的25美元和非洲那些贫困国家妇女的微小项目对接。针对他们种植养殖项目、流通项目、服务项目，提供服务。这是一种公益金融的P2P，其取费和利息均非常低。

　　我们宜信在中国也推出了与KIVA非常类似的宜农贷互联网金融P2P平台，在过去五年中，我们汇集了十二万爱心人士的爱心，帮助了中国贫困农村一万多名妇女，通过九千多万元的资金支持，使得他们获得日积月累、积少成多的支持，客观上通过P2P的模式满足了她们发展生产的创业需求。

　　未来，我们还将把诸如养殖险、旱涝险这样的保险服务推荐给中国广大农村的客户，使得他们得以享受更完善的金融服务。而这样的创新，八年来我们一直在坚持。

　　创新应以监管为底线前提

　　回首八年发展，如今P2P及互联网金融这种创新终于获得了全社会的广泛认同，但现在看来甚至有点太火了。

　　市场是有灵魂的，也是有生命的。我认为市场的力量是非常强大的，市场也会自发的清除一些害群之马，于是也出现了P2P“跑路”和经营无以为继等情况。从出现问题来看，隐性门槛一直都是存在的，而这种隐性门槛的存在，可能发挥“去其糟粕，取其精华”的效果。

　　经过多年发展，投资人获得的投资经验丰富了起来，学会了甄别的技巧。行业中的一些咨询机构、服务机构也都逐渐壮大起来，也能够提供很多好的投资者建议。所以整体上我感觉无论是市场之“手”，还有监管之“手”，大家一起会让这个行业分清良莠。

　　从监管的角度上来讲，我们还是希望能够把行业的那些最佳实践固化下来，支持、鼓励行业长期健康规范发展。从这种意义上来讲，现有的运作正规、历史较长、被市场验证了的模式、机构应该是监管支持的对象。但例如一些运营不“善”的机构，特别是一些从一开始就把它作为一种非法集资、欺诈等方式的机构，在这个细则出台之后，肯定就会更难有生存的可能。

　　这个行业有一定的门槛，也是非常必要的。在中国数据缺失、信用环境较为落后的一个背景之下做P2P，就势必要求有基本风控的流程、体系、人才、团队。

　　要认真建设团队和流程规则的话，这根本不可能是一个低成本的事情。既然要有成本，就要有一个基本的要求。所以我觉得这个门槛要求是非常合理的，达不到这样基本要求的机构是不能从事相关业务的，这完全跟阻碍创新等看法没有关系。

　　互联网是金融服务创新的“好地方”

　　在我们宜信的普惠金融服务中，我们一直非常关注互联网和移动互联网技术的发展。

　　其实在P2P方面，互联网金融跟普惠金融应该有非常强的吻合，普惠就要讲覆盖和可获得性，互联网是一个很好覆盖的方式。通过我们的APP应用，只要有一台智能手机或者联网的电脑，我们远在偏远地区的客户，就能享受到我们提供的很多服务。

　　当然，即使是互联网，仍有广大的地域、广大的人群尚未覆盖，所以就要线上线下相结合。比如出借人、城市爱心人士通常是互联网上的，而借款人则是农村的贫困农户，这样一种O2O模式的对接，等于用技术创新和模式创新，最终能去打开信用价值的释放之门。

　　在P2P的另外一端，宜信的财富管理业务也是非常的领先，宜信财富给了理财者提供多种产品、多种服务，其实是为了解决他们这种资产配置、财务规划的需求，我们认为这是他们正当且最为重要的需要。这也是宜信为正在崛起的中国大众富裕阶层所作的一个贡献。