喵贷谭晶晶：互联网金融创业的时间窗口

　　3月22日，2015 IDG中美校园创业大赛上海交通大学宣讲会在上海交通大学闵行校区陈瑞球报告厅举行。喵贷创始人谭晶晶介绍了互联网金融的商业模式和互联网金融创业的切入点。

“如果大家选择在互联网金融行业创业，希望更多选择传统金融机构没有在做的事情，或者说至少现在还没有在做的事情。对于大家来说，这个市场竞争相对好一点，而且市场窗口会稍微更长一些。”谭晶晶表示。

喵贷创始人 谭晶晶

　　以下为部分演讲实录：　　

聊一下我对于互联网金融创业的一些想法。

　　不光是互联网金融创业，对于所有的创业来说，我认为大概会分为两大类。第一大类是基于需求出发的创业。第二大类是基于兴趣出发的创业。

　　有些同学是发现了某一类人群或者市场上存在一个需求，所以做一个项目来做创业，有些同学是自己天生对某一类东西感兴趣，也想组建一个团队或者成立一个公司做这件事情。我个人认为这两类的创业里面基于兴趣的创业会开始得更容易，但是想成功会更难。

　　把你的兴趣变成别人的需求，这是一个非常了不起的事情，但我认为现在在创业公司里面，很少有公司能做到这点。所以大部分创业是基于需求去发现一个市场的机会然后去做这件事情。对于互联网金融来说，这点体现的尤为明显。

　　大概看一下行业里面各种各样的公司，会发现他们的商业模式都非常得简单。这个商业模式会简单到没有了解过这个行业的人、大概看公司网站介绍就能猜到这个公司是怎样赚钱的。为什么呢？因为互联网金融业务和用户需求贴合的特别紧密。

　　互联网金融几大类，第一类是投资理财，大家的资产要增值，存在银行的钱要赚钱，放在股市的钱希望获得更好的回报，或者希望通过理财产品通过P2P平台获得更好的回报。这第一大类是资产增值。

　　第二大类是借钱。需要消费时没有钱，需要借钱，细分的行业有很多种。比如消费类的信贷，需要买一个东西时需要借钱；比如信用卡小额高频的信贷需求，或者有特定的买房买车需求等等，这都是需要借钱的需求。当然，这里面还会细分。
不同的人对于理财收益的需求不一样。有些人希望追求年化10%－20％左右的收益，追求高收益自然承担高风险；有些人觉得资产到了一定规模不需要追求爆发式增长，追求年化7%8%甚至6%的稳定收益，保本、没有风险的收益，这就像银行的理财产品，或者支付宝的余额宝等等这些产品。根据我追求的收益高低的一个细分的市场，对于每一个细分的市场有类似的互联网金融公司在做这件事情。

　　高风险高收益，做P2P的公司本身的年化收益10%几甚至20%，但是我认为20%以上的年化收益就是很有问题的一个状况了。但是市面上确实有这样的P2P公司年化收益20%甚至更高，有些人愿意在这些平台投资是因为他想获得更高的收益。对于一些追求稳定低收益的需求来说，类似于像余额宝这样的产品，包括像银行现在在卖的在线理财产品就是这样一个状态。

　　大家把互联网金融的这些公司对应到我刚刚说的几个大的需求以及每一类需求的细分领域里面都会发现，所有公司都有具体的细分行业。

　　有投资理财、借钱需求，服务于行业里面产业链公司，做反欺诈等等，提供一些数据筛选等等，这些公司所有的出发点我认为都是从用户需求角度出发，这是我想给大家分享的我的第一个想法。

　　作为互联网金融创业，大家如果觉得存在一个客观的需求，这个需求点有一定用户会持续使用它，那么我认为这就是一个互联网金融的机会。

　　第二点，当你发现这个机会要创业时，要考虑你的优势和核心竞争力是什么。这在互联网金融领域也很简单。现在所有的互联网金融公司做的事情有两类。第一类是传统金融机构没有做的事情。比如说像我刚刚举的P2P借款，有一些借款人在银行是借不到钱的，或者银行年化8%10%的收益借不到钱，只能去P2P平台以年化10%15%的成本借钱，这是银行或者传统金融机构没有做的事情。

　　第二类就是传统的金融机构已经做了，但是做得还不太好的事情。为什么在2013年余额宝项目火起来？银行的货币基金在线理财产品，之前所有的银行都有提供，为什么余额宝把它推出来了？是因为很多用户并不知道，或者银行宣传得不好，而且很多的散户只有一两万块钱获得不了相对比较高的收益，银行只把相对稳健的收益给单个钱多的用户。通过互联网推出用户，余额宝10块钱1块钱都可以做理财。

　　对于互联网金融这两类里面，如果你选择的事情是传统金融机构已经在做的，但是做得还不好的，那么他相对来说对于你核心竞争力的要求会更高一些。因为如果你选择的是传统金融机构还没有做的事情，比如说喵贷选择的是传统银行不准收发信用卡，我们现在在做一个类似信用卡的事情。你等传统金融机构银行反应过味儿来，重新进入这个领域开始做，他从开始做到做好还有一个过程。这样对于创业公司来说，你的时间窗口就会相对更高就更长一些。

　　如果你选择的是后一种传统金融机构已经在做但做的不太好，你的时间窗口就很短，就比如说余额宝。传统金融机构之前虽然没有做好，但是反过味儿来了，明白原来可以这么玩，在线销售就可以推到用户身上，所以很快改进他的做法，这样相对来说互联网公司的机会就相对小一些。

　　我个人建议，如果大家选择在互联网金融行业创业，希望更多选择传统金融机构没有在做的事情，或者说至少现在还没有在做的事情。对于大家来说，这个市场竞争相对好一点，而且市场窗口会稍微更长一些。

　　关于创业最后我还想跟大家分享的一点是我刚刚听到几位嘉宾演讲和同学们互动时提到的一个问题。

　　一个期望管理的问题。这个问题对于大家来说不管是创业还是去公司工作还是自己做都要面临的一个问题。不管通过什么方式，你希望获得的收益是什么？你的期望值有多高？因为你的期望值高低直接对应到你在收益高低的不同。如果你的期望值一年赚一百万甚至几百万，你可以考虑加入一个创业公司，并不一定是作为创业公司的领导者，可以作为早期创业公司的一员，你也可以获得一定的收益。

　　你如果想上千万更高的期望值，你就要做一个相对来说风险比较高的事情以期来获得比较高的回报。创业我个人认为是一个风险比较高，同时如果你成功了，获得的回报也非常高的一件事情，如果你的期望值确实是这么高，那么你就必须去冒这样的风险做这个事情。这是我想和大家分享的关于期望值管理的。

　　如果大家最终还是决定想创业，想冒一个比较高的风险获得一个比较高的收益，也算是给主办方打一个硬广，我觉得IDG真的是一个非常好的投资机构。

　　我不知道李丰公开场合有没有说过这句话，IDG从去年开始专门推出了针对90后的投资基金，IDG合伙人李丰我们在私下交流时聊到对90后创业者投资看法时他说，我现在投资的90后的创业者我自己也知道可能其中有相当一部分创业者这个项目会失败，不一定会成功，但是我为什么愿意投资他们？是因为我看好这些90后的人群，我看好他们的未来。

　　对于创业来说也许第一次第二次的创业有可能会失败，但是大家都很年轻，在失败的过程当中会获得很多的经验，获得很多很宝贵的经验。你会跌过一些坑，下次创业时你会绕过这些坑，怎样避免再遇到这些坑，这对于你来说是很宝贵的财富。但是对于一般的投资人来说，很少有投资人会愿意为你的坑去买单，他们认为你创业失败一次两次，跌过几个坑，这时候你的价值更大。

　　投资人的角度来说，已经做好了为大家有可能的失败买单的准备，这是很难得的事情。如果大家最终想选择创业这条路，我非常建议大家去跟IDG这边做详细的沟通和交流。好，我今天的分享就是这些，谢谢大家。

[责任编辑:陈百惠]