豪华车为何投保难(组图)

越来越多的豪华车涌入南京。

南京被撞的限量版劳斯莱斯。

江苏太能汽车贸易有限公司总经理甘彬

　　对于高档车的投保，保险公司十分谨慎。出于风险防范的考虑，有些保险公司甚至对“豪车”不予承保

　　本报记者 王薇 报道

　　【话题由来】

　　中国已经成为劳斯莱斯在全球最大的市场，诸如宾利、保时捷、捷豹等豪华车品牌在中国的新车销量也是在全球市场名列前三的。中国的马路上正开始出现越来越多的超豪华车，这些车的价格动辄几百万，有些限量版车型售价甚至超过千万。拥堵的交通环境下，与这些豪华车发生碰撞成了不可避免的现实。

　　近日，南京一辆价值1200万元的限量版劳斯莱斯和一辆菱悦相撞、引发巨额赔偿的新闻，引起社会关注。不少人在为普通车主鸣不平的同时，也看到了豪华车车主的困扰：投保难、续保难。业内人士坦言，也许只有等到豪车险出台，在车主权益保护方面才能更加完善。

　　保险公司对豪车说“不”

　　近年来，路上“豪车”渐多。“豪车”与普通车发生交通事故，赔偿额有时会使普通车主不堪重负。

　　据悉，对于高档豪车的投保，保险公司都非常谨慎，要和车主详细约定细则，不愿和普通车辆一样贸然接受。“比如宾利轿车，车损坏了维修很麻烦，而且维修费用很高，公司多半会亏本。如保险公司到一般的修理厂定损维修，车主多半也不愿意。这些都要双方协商沟通才能确定，所以这些车辆的投保相对比较难。”南京一家保险公司的相关人士如是说。

　　同时，高档车在出险后维修理赔时也易发生纠纷。据悉，由于4S店对高端车维修报价与市场价偏离较大，保险公司不肯接受，因此常常出现理赔难问题。

　　如一位车主驾驶的高档车发生事故，经测算普通维修店修理费只要2000元，4S店报价8000余元。第一次出事故时，保险公司同意客户将车送往4S店维修。不久该车再次发生事故，车主自行到4S店维修，这回保险公司无法按4S店的报价全赔，要求客户自付一部分。

　　此外，一位车主的车不小心追尾了一辆沃尔沃，保险公司定损为700元，4S店给出的维修价为2200多元。车主在4S店维修好车辆后，拿着维修单据找保险公司理赔也遭到拒绝。

　　以上种种就使得“豪车”车主们遇到了投保难、续保难的问题。南京某财险公司相关人士坦言，出于风险防范的考虑，有些保险公司对“豪车”不予承保在发生全损的情况下，一次理赔可能需要几百万、上千万元；即便部分损失，零配件需国外进口，价格也动辄十几万元，但是其车损险的保额仅仅几万元。虽然这类车总体上事故频率和普通车差不多，但案均损失严重，保险公司几年算下来“赔本赚吆喝”，当然不愿意再承保。此外，某些新、奇车辆，由于国内保险公司没有太多理赔经验和数据积累，难以评估风险，通常也会被拒保。

　　百万豪车承保门槛挺高

　　记者从南京某保险公司了解到，一位拥有一辆300多万元的宾利轿车的车主想买保险，但很多保险公司都不敢承保。

　　“有的公司只愿意卖第三者责任险，不愿意承保车损及盗抢保险；有的公司算出一年的保费要几万元，但保险条款有很多限制。”

　　即使能承保，投保条件也非常苛刻：首先是保费上浮，如商业车险连续1年没有发生赔款的，保费可以打9折，但高档车没有对应的优惠条款，如正常可打9折的，豪车投保就不打折，基本上保费都要上浮100%左右。其次，保险公司也不愿意对豪车承保不计免赔险。

　　按规定，在车损险和第三者责任险中，保险公司会按照保险车辆驾驶员在事故中的责任，只赔偿实际损失的80%至95%。如客户投保了不计免赔险，在事故中负全责，保险公司就要承担100%的赔付责任。因为高档车的维修费甚高，因此保险公司不愿承担不计免赔险，以免增加经营风险。

　　有业内人士坦言，之所以提高豪车投保的门槛主要是因为车险定价还不太合理。

　　目前车险费率定价主要是按汽车使用性质、用途、年限而定，并未与车辆维修成本挂钩，同时车险费率浮动也只与理赔次数和酒驾挂钩，没有与每次赔款数额大小挂钩。豪车的零配件和维修费用均要高于普通汽车，有的配件还需要进口。补一块手表大小的漆面可能就得花大几千元，一个大灯要上万元，往往投保费抵不上一次数万元的维修费。

　　保险公司对于豪车有时还采取再保险措施，即车价在1000万元以内的豪车投保，保险分公司会在总公司系统内寻找再保险。

　　除了害怕修车行漫天开价，在保险业人士看来，国内超高价车的消费群体风险系数也不低。一位业内人士表示，国内许多“豪车”车主是年轻人，行事高调，爱飙车、炫车，加上国内路况较差，事故率较之国外高出许多。国内许多保险公司短时间内看不到驾驶群体、修车行业等配套条件和环境的改善，就不再承保这类车辆。

　　“豪车险”有望近期出台

　　“目前，我国车险行业尚处在发育期，法制监督滞后，行业内部自律比较缺乏，这次的菱悦撞劳斯莱斯事件，更是揭示了目前我国车险领域的设置漏洞。”一家保险公司内部人士告诉记者，“豪华车、稀有车上门购买保险时，我们会慎重考虑是否承保。如果接下业务，保险公司也会提高保险的费率。”

　　据了解，豪车进入维修厂进行修理时，发现没有相应的零配件，而这些汽车也不能随便使用其他零件。所以需要让厂家从国外把原装配件邮寄后再进行修理，这样价格不低，同时也使用了保险公司的大量人力物力。

　　至于消费者所提到的“豪车险”，保险业内人士也给出自己这样的答复：“目前保险公司的车险业务中尚无关于豪车的安全险种。不过，新的保险条例可能会在今年上半年出台，在权益保护方面会更加完善。”

　　【】

　　三款豪华车保险方案

　　1.车辆型号：宝马760Li（25周年限量版）

　　车辆车价：329.8万

　　承保险别：车损+三者100万+盗抢+车上人员50万/座+玻璃（进口）+划痕2万+不计免赔+交强险+车船税

　　保险保费：98395元

　　2.车辆型号：宾利（慕尚）6.8T豪华版

　　车辆车价：568.0万

　　承保险别：车损+三者100万+盗抢+车上人员50万/座+玻璃（进口）+划痕2万+不计免赔+交强险+车船税

　　保险保费：156956元

　　3.车辆型号：劳斯莱斯（幻影）限量版

　　车辆车价：1200万

　　承保险别：车损+三者100万+盗抢+车上人员100万/座+玻璃（进口）+划痕2万+不计免赔+交强险+车船税

　　保险保费：319533元

　　保险方案由紫金财产保险股份有限公司提供

　　专访南京“天价撞车”事件劳斯莱斯产权方江苏太能汽车贸易有限公司总经理甘彬

　　【车主专访】

　　不必过度提防豪车

　　本报记者吴剑秋报道

　　这是一个令人焦灼又难忘的情人节。2月14日中午，在南京禄口机场花园酒店的贵宾通道上，独一无二的劳斯莱斯幻影紧贴路牙、闪灯鸣号，向迎面而上的菱悦轿车“疾呼请求”避让停车。可两辆车终究还是迎面相撞。

　　经交警处理认定，此次相撞菱悦车主应付全责。接下来，摆在双方面前的，是劳斯莱斯接近百万元的维修费用。

　　据了解，被撞坏的劳斯莱斯是限量版车型，价值1200万，车标24K纯金制作，仅车标就有十几万。经过协商，劳斯莱斯的产权单位太能集团表态愿放弃赔偿，自掏腰包维修。

　　“尽管事故责任不在我们，但比赔偿更重要的，是责任心。我们认为，放弃索赔是我们应该做的。”这是太能汽车贸易有限公司总经理甘彬，从容而大度回答道。

　　“经济赔偿不是第一”

　　“其实当我们听到这个消息时，第一感觉就是震惊。这辆车是配给董事长的，价值1200万元左右。事情发生后，我个人的第一感觉就是，索赔可能不太现实，我们只希望本着就事论事的态度，秉承应有的社会责任心去处理解决问题。”

　　当交管部门认定菱悦车主付全责后，甘彬在第一时间与菱悦车主小刘和他的父亲见了面。“小伙子是外地人，经济并不宽裕，父母都在农村老家。我们和他仔细聊过了，他结婚时间不长，结婚时还欠下几万元债务。这位年轻人的收入基本上是家里唯一的经济来源。”甘彬说，“他的父亲是位非常朴实的人，不善交流。面对这种状况，我们认为，不能仅仅考虑经济赔偿，相信这位年轻人也只是技术上的一时疏忽，我们应该选择最实际最正确的处理方案，就是不予追究索赔。”

　　“经济赔偿不是第一位的，别给小刘心灵造成伤害，才是第一位。”甘彬说。

　　“炒作？随公众评价吧”

　　事情已经过去好几天了，可很多人仍旧对公司怀有质疑，甚至有不少网友说太能公司是利用“天价撞车事件”炒作、作秀。话题到此，甘彬只是微笑，他说：“炒作？这个就随公众去评价吧，我们只是从实际出发，选择了我们认为最可行、最有效的解决问题方案。”

　　甘彬表示，劳斯莱斯不需要用这种方式作宣传，冒着近百万维修费用的风险来炒作，有多少人认为这是值得的？

　　“公司董事长陈爱能先生在平时的会议中，与我们强调最多的四个字就是"以人为本"。”甘彬说，“这一次，董事长作出自行负责这辆劳斯莱斯的全部修理费用的决定，仅仅出于两个字，"应该"！他说，我们应该有一个大公司的气度，我们应该为这个社会对道德的失信，负起一点责任。”

　　“不必过度提防豪车”

　　此次事件的影响还在继续，“以后在路上看到豪车，最好的办法就是躲。”不少私家车车主表示，“以后不会再买太贵的车，以免产生不必要的麻烦。”

　　对此，甘彬告诉我们，大可不必对好车讳莫如深。“这件事情对公众产生影响，是在于它的偶然性，因为豪车还是很少。所以大家没有必要存在心理负担，只要遵守交通规则，按章驾驶，就没什么可以阻挡我们分享生活的品味与乐趣。”