豪华车投保为何不易

一辆1200万元的宾利“雅致728”，一辆180万元的玛莎拉蒂“总裁”，它们在中国已经不缺少买家。但车主将这些气派的豪华车开回家后却只能被“打入冷宫”，不敢开出家门。怎么回事?原来，由于风险太大，保险公司却都不愿意承保这些豪华车。

每年4月，空气中总洋溢着美妙的阳春气息，而上海的国际车展也总在那时如期而至，仿佛在会一个美丽的约定。

在这几年的国际车展中，总有那么几款顶级车在众人瞩目下华丽亮相，引来无数艳羡的目光。而随着国内超级富豪的不断诞生，即便是宾利“雅致728”这样售价高达1200万元的世界超级名车，也有人直接在车展上下订单。

的确，不要说奔驰、宝马、雷克萨斯、克莱斯勒、凯迪拉克，就是宾利、迈巴赫、捷豹、法拉利，这几年也渐渐走入了中国富人的车库中。可惜，令这些富豪车主头疼的是，自己的豪华车在场面上虽然尽显气派，但去了保险公司后却无法成为其“座上宾”。

投保不易事出有因

原来，大部分财险公司都不愿意接手这些豪华车的保险。他们给出的都是同一个理由：车子太贵，风险太高，很难承保。但如果买不上保险，豪华车就无法开出家门，只能“待字闺中”。

为什么会这样呢?

财险公司的人士介绍说，保险公司也非全盘拒绝豪华车的保险，其实，豪华车的第三者责任险，保险公司一直是可以承保的。但豪华车的车损险，却鲜有保险公司涉足。

既然豪华轿车的第三者责任险可做，保费高得多的车身险保险公司为何放弃不做呢?原来，豪华车的车身保险这个市场不是不能做。只是由于豪华轿车进入中国市场的时间不长，该类汽车的市场份额很小。它可能会发生什么情况，没有经验数据可以参考。由于许多世界名车都是订单生产的。国内根本没有相关的零配件可卖。豪华车一旦出了问题，需要更换零配件时，到哪里去买零配件?要买就必须向汽车制造公司订购。这样一来，修车费用的评估就是一个很大的难题。说白了，就是制定价格的主动权是在汽车生产商手里，保险公司根本没有办法预见成本。对保险公司来说，这个风险实在太大。赔付率太高、维修成本也很昂贵，这些都是现实的困难。

　　车价高低并非能否投保标准

当然，车价的高低，也并非保险公司接单或拒保的惟一依据。

豪华车本身在国内的售后服务如何，配件和人工费用高低，才是是否接单的关键。

比如，宝马和奔驰，是国人最熟悉的豪华车型，也属于高档车，但是它们进入国内市场比较早，而且在国内有着非常流畅的零配件供给系统和便捷的维修服务。因此，一些保险公司还很愿意为这些车辆提供车身保险以及第三者责任险的服务。

而对于另外一些车，如法拉利的几款低端车型，价格上虽然比宝马和奔驰的几款高端车型还要便宜些，但保险公司却不一定接受这样的保单，因为在维修和零配件方面肯定会遇到问题。

记者察看了多家汽车经销商和车险中介服务上的网上报价系统后发现，的确如此，即便都是豪华车，不同系列的车型，保险公司还是会“区别对待”的。比如，宝马、奔驰、雷克萨斯等保有量比较多一些的豪华车，投保起来接受度比较宽泛，报价也已经比较成熟。但宾利、玛莎拉蒂、捷豹、法拉利等更高级的豪华车，记者怎么也查询不到其车险报价，可见这类车想要投保都很难。

100万元车 全险约三四万元

比如，宝马各个车系的车险在很多网站上都有报价，而且给报价的还不止一家保险公司。而且，通过代理、电话或网络投保，这些车险报价一般还可以优惠不少呢。

经过笔者测算，基本上50万元售价的车型，如果交强险、车损险全险都投保，第三者责任险选择20~50万元额度、车身划痕、玻璃单独损等小的附加险种都投保的话，基本报价在12000~15000元，如果有优惠的，低者还可以拿到1万余元的价格。

如果是售价在100万元人民币以上的车子，如果各类主险和附加险都要投保，保费则要达到3~4万元。基本上，50万元级别和100万元级别车子的保费，并不是直接乘以2倍而得到，而是在2倍基础上还会上浮30%~50%左右，因为越是豪华的车子，对保险公司而言赔付成本和风险概率都更高，价格必须上调更多。而对于几百万元甚至千万元级别以上的豪华车，即便车主那样愿意出10万元、20万元投保，也不一定有保险公司愿意接下单子。