[转载]商业银行金融IC卡行业应用探究
[转载]商业银行金融IC卡行业应用探究 (2011-11-01 12:05:25)
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原文地址：商业银行金融IC卡行业应用探究作者：一卡通世界
商业银行金融IC卡行业应用探究
摘要：加载多行业应用，是银行卡芯片化产业升级的重要标志。商业银行应清晰规划银行卡产业升级的战略和策略，大力推进金融IC卡的产品创新，积极探索行业应用模式，从而在银行卡芯片化时代的激烈竞争中占据优势。
金融IC卡具有智能、安全、便捷、时尚、多用的特点，世界范围内由磁条卡向IC卡迁移的国家和地区已达30 多个，EMV①终端1540 万台，全球活跃的金融IC卡超过10 亿张。加载多行业应用，是银行卡芯片化产业升级的重要标志。人民银行于2011 年初正式启动了银行卡芯片化的升级，明确提出“将推动金融IC卡应用的整合，以PBOC2.0 标准为基础的行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开”。适应市场需求形势，商业银行发展金融IC卡的行业应用，已成为提升产品竞争力、拓展维护客户的关键内容，必须从整体战略的高度统筹考虑。
一、经济发展的内在要求迫使商业银行必须发力金融IC卡行业应用
随着现代生活方式的转变，客户对于银行卡便捷性的需求越来越强烈。目前，不同行业、不同地区、不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导致人们常常需要携带多张卡片，实际上增添了新的不便，降低了运行效率和客户体验。金融IC卡具有多应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共事业、商业联名等各种行业应用的要求，轻松实现“一卡多（通） 用”。VISA 关于IC卡多应用性的调查（图1） 显示，超过3/4 的持卡人对多功能支付卡感兴趣，并在工作实践中得到了验证。便捷性的需求还体现在客户对于交易速度提升的持续追求上。据统计，80%以上的交易行为属于小额支付范畴，现金支付无法满足方便、快捷、安全的要求，受联机校验苛刻条件限制的普通银行卡支付也逐步难以适应越来越多的快捷小额支付需求。金融IC卡能够突破通讯、时间、人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校验、终端拨号等繁琐过程，交易可以在毫秒级层面的挥卡瞬间完成，与长达数十秒的联机操作或现金交易过程相比，大大提高了交易效率。
商业银行具备整合行业应用的历史使命和天然优势。近年来，预付卡、购物卡等支付形式发展迅猛，行业规模急剧膨胀，安全隐患和监管压力陡增。截至2009 年底，国内预付卡发卡量为26 亿张，交易次数约17.5 亿次，其流通领域的资金规模已达人民币10.9万亿元。从货币流通统一性看，预付资金在国家金融监测体系之外以电子货币形式存在，影响中央银行对货币供求量的预测，进而削弱货币政策的有效性和稳定性。此外，非金融机构跨行业资金的清算处理和运营操作仅以企业自身的信誉和资本作保证，归集资金一旦超出企业负债规模，必然危害公众资金的安全。商业银行发行的金融IC卡具有技术先进、功能强大、标准统一、安全可控等特点，可以加载客户所需的各种行业应用，对于维护支付秩序具有重要意义。借助商业银行自身的优良信用和清算专业优势，还能够拓展行业应用的规模范围，促进经济社会的发展。
适应政府部门改善民生、提升公共服务效率的需要，央行、人力资源和社会保障部已联合发布《关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社会保障应用总体方案和技术规范，指导全国范围内金融社保卡的推广。央行正在与工业和信息产业部共同研究移动支付技术标准，商业银行和中国银联也在积极探索移动支付应用。此外，央行还将在全国选择40-50 个城市作为试点，给予更优惠的扶持政策，大力推进金融IC卡在公共服务领域的广泛应用。
二、商业银行金融IC卡行业应用的效益分析
长期来看，行业应用是实现银行卡业务价值最大化的必然选择，能够充分发挥金融IC卡的强大功能，有助于创新具有核心竞争力的金融产品，促进经营业务转型，为商业银行带来巨大的经济效益和社会效益。
首先，能够产生可观的经济收益。相比磁条卡，芯片卡的安全性更高、功能更强大、服务更全面，根据配比原则，年费应适当提高。截至2010 年底，我国已发行各类银行卡24.15 亿张，如果年费平均提高10 元，每年就能够至少带来241 亿元的净增收益。2010 年国内银行卡业务金额为246.76 万亿元，按照1%的比例估算行业应用的交易额，手续费率按1%估算，从合作方可以获取的潜在手续费收入也有246 亿元。中间业务收益均属于非资本消耗的高质量收益，尤其对于目前我国银行业转变信贷利息收益占比为主的经营结构具有重要意义。按照规定，预付卡、储值卡等资金为不计息账户，能够为商业银行提供一笔巨大的无成本资金，降低整体的资金成本。
其次，能够树立独特的品牌优势。芯片卡又称为智能卡，赋予了金融IC卡创新性的特征。例如，可以进行移动银行产品研发、叠加金融USBKEY 应用等创新。因此，及早拓展行业应用，抢占客户市场，充分发挥金融IC卡的技术优势，在银行卡市场上形成良好的口碑和形象，能够形成独特的品牌优势。
再次，能够带来巨大的社会效益。预付卡、网上支付等资金纳入商业银行系统，不但有利于保护客户资金的安全，而且有利于央行对于流通领域资金规模和运动规律的准确判断，提高货币政策的针对性、灵活性和稳定性。此外，金融IC卡的行业应用能够减少社会资源的重复投入和浪费，减少持卡人的成本支出，在社会运行成本大幅度降低的同时，社会运行效率和金融服务品质得到了提升，对于改善民生、完善公共服务具有重要意义。
