[转载]商业银行金融IC卡行业应用探究(2)

    最后，可以有效拓展银行卡客户群体。行业应用拓展成功后，合作方的客户群体自然成为商业银行的客户，同时，基于对行业应用的依赖，不会轻易注销金融IC卡，有助于巩固已有的市场份额。尤其对于商业性合作方来讲，也能够依靠银行信誉、庞大客户群体更好地发展业务。可以说，金融IC卡较好地实现了商业银行、客户、商户等相关方的利益诉求，代表着未来的发展方向。

    三、国外商业银行金融IC卡行业应用的经验

    全球EMV 迁移最早在银行卡伪卡欺诈风险集中的西欧地区开展，然后依次推广至亚太、拉美等银行卡欺诈风险较低的地区，提高支付安全已不再是银行卡芯片化升级的唯一因素。拓展快速小额支付、整合信息服务等跨行业应用，已成为商业银行大力推广金融IC卡的重要动力。

    法国是最早推出金融IC卡，而且应用最成功的国家。法国于1984 年建立了银行卡协会CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定适用于银行卡的标准、程序和技术规格及CB 系统的硬件和操作。由于CB 组织保证法规的实施，还具有监督和管理作用，为推进银行卡的发展提供了组织保障。CB 成立的第二年，法国就推出了第一张金融IC卡，经过7 年的发展，到1992 年，法国全部银行卡均为金融IC卡。

    CB 与有关行业、组织共同合作，协调行业应用的发展，如“迷你电脑” 应用、付费电视应用系统、公共电话应用系统、网卡支付应用、移动银行应用等。携手七大银行开发的VOCABLE 项目，使芯片具备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融IC卡行业应用的大发展。此后，在法国本土交易中，88%的交易为脱机处理。

    CB 建立了通用的银行卡共用系统（FrenchInterbanking Information System），能与银行卡处理中心（ Bank Processing Center） 、国家处理中心（ National Processing Center） 、商户处理中心（Merchant Processing Center） 联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易控制系统，并大力促进各种卡接口设备的改造升级。到1999 年1 月，法国已有309.8 万部各种形态的卡接口设备可以受理IC卡，为所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法国”的用卡环境。

    四、国内金融IC卡行业应用现状及存在问题

    （一） 国内商业银行金融IC卡行业应用现状

    1. 金融IC卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC卡应用的条件。我国已经建立比较完善的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进IC卡技术的基础上，立足国内银行IC卡发展现状，总结IC卡应用试点经验而颁布的《中国金融集成电路（IC） 卡规范》（2010 年版），具有权威性、基础性和可行性等特点，能够满足国内银行卡产业升级的实际需求，也为跨行业合作提供了良好的基础架构。受理环境改造基本完成，IC卡受理环境改造完成率超过90%，中国银联跨行交易转接系统兼容PBOC2.0（2010 年版，下同） 标准的技术改造已完成，全国性交易转接和清算平台投产，具备了银行IC卡跨行交易转接与清算能力。既能满足传统的支付应用，也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备了有效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。

    2. 重点城市的行业应用试点取得巨大成功，为全面推广金融IC卡积累了丰富经验。宁波市民卡将借贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张IC卡，在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破，并充分检验了PBOC2.0 标准的实践效果，群众接受度和满意度不断提高，即将在较大范围内试点推广。

    3. 积极探索行业应用模式，尤其是以工行为代表的商业银行全力推动金融IC卡的应用发展。目前，工商银行、交通银行等商业银行以公共事业、移动支付等为切入点，在立足金融服务的基础上，积极推广金融IC卡的行业引用，产生了广泛的影响（见表1）。从2010 年6 月到2011 年3 月末，工商银行共发行了550 万张金融IC卡，累计数量已达1100 万多张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保等诸多领域，呈现快速发展态势，欲在此次银行卡市场的重新洗牌中抢占行业龙头地位。
（二）发展金融IC卡行业应用存在的问题

    1. 从行业整体看，缺乏发展金融IC卡行业应用的科学认识和相应策略。法国等西方国家的实践经验已经证明了金融IC卡行业应用的美好前景，除了工商银行等少数银行外，国内商业银行普遍缺乏对于金融IC卡行业应用市场潜力、未来前景的科学研判。手机支付是金融IC卡经典的行业应用，如今，商业银行有手机银行而没有手机支付，与几年前有网上银行而无网上支付的情形一样—当时商业银行在网上支付业务领域被专业化支付商迅速抢占了大部分市场份额，这不能不引起重视。当然，成本或许是商业银行金融IC卡行业应用的考量因素。在未大规模发卡的情况下，相比磁条卡相差10—20 倍的高昂成本，使银行难以独家更换芯片，进而止步于金融IC卡业务的推广和研发。

    2. 缺乏具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式。以客户为中心的服务理念执行到位前，商业银行的产品和服务创新缺乏主动性和适用性，在此大环境下，必然造成具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式的缺失。商业银行的定位、运作模式、行业惯例、相关各方关系的协调等更是全新的课题，如果商业银行能够取得主导权，对于改善收益结构、促进经营业务转型等具有重要意义。

    3. 发展金融IC卡行业应用存在严重的行业壁垒和技术壁垒。IC卡功能强大、使用便捷的特点，受到了地方政府和行业部门的关注，借助行政手段或行业客户群的作用很快推向市场。截至2010 年底，我国智能IC卡发卡总量已达80 亿张。虽然发展金融IC卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服务效率，但是在部门（行业） 利益既定的条件下，金融IC卡要进入已成气候的行业IC卡领域，势必面临着严重的行业壁垒。

表1：部分商业银行主要金融IC卡产品一览表