支付宝陈达伟：大数据创缔造互联网金融的明天

　　【易观网报道】2013年3月28日消息，易观国际倾力主办的2013易观电子商务盛会在京拉开帷幕。今年易观电商年会的主题是"大浪淘商"，共分为八个论坛、两次高峰对话以及五大主题演讲。本次大会将对目前中国的电商行业重新进行梳理归纳，并对电子商务的发展和未来格局进行前瞻性的讨论和展望。国内众多电商大佬齐聚一堂，竞相登场亮相，诸侯论剑，与业内人士分享对中国电商行业的独到见解和看法。

支付宝总裁助理陈达伟：互联网金融需要在安全和便捷上找到平衡点。

　　陈达伟表示，做互联网金融，只有把所有的金融数据抽出来，在云端进行处理后才能够进行信息的识别，然后才能进行授信和小额放贷。基于大数据的创新，将会给互联网金融插上翅膀，可以做的事情将会远远超出想象。

　　陈达伟还强调，互联网金融需在安全和便捷上找到平衡点。在互联网金融方面，陈达伟表示，互联网金融需做到两点，首先分工越来越细，其次，在大数据中对用户的积累、对未来的方向需保持一致，如果方向不一致将会很难做。

　　以下为演讲实录：

　　很早之前马总（马云）就说了，金融机构是主动脉，我们是毛细血管。在今年的二月二十五号那天，马总开了一个启动会，跟我们说，说从今天开始，我们的名字改成叫做小微金服务，大家也听说过这个词。原来我们一直说我们服务中小企业，服务微企业。一直是希望能够服务微小企业，我们做到后来以后发现我们不是毛细血管。现在为止我们的定位都是服务微小企业的贷款，支付服务等等。刚才说保里业务和互联网的信贷，现在也在和阿里金融做这件事。所以这块东西我们最后应该是说在所有的企业里面，把这部分是大型金融服务机构做，二这部分我们做好。

　　互联网金融，他的属性是安全，金融属性一定是非常安全的，而且又是快捷的。所以互联网金融解释起来就是安全加便捷。如果做不到便捷的话就体现不出互联网，做不到安全的话也不能称之为互联网。所以互联网金融在安全和便捷上怎么样找到一个平衡点，非常重要。

　　支付宝、快钱之类的，包括我们现在的第三方支付，所有的这些企业在线上做了这么长时间，做到最后，为什么人家会选择用我们？一个是因为它真的安全的。比如说支付宝现在有赔付，你用了支付宝以后，最后发生了一些货不对款，或者是送过来的东西和你买的不一样，现在我们都是赔付的。这个对用户来讲是安全的。便捷的话，用了第三方支付以后，不会像用支付盾，用别的安全插件，原来七八部的东西，现在三部，在便捷上会有所牺牲。所以安全和便捷合在一起是以后互联网金融的方向。

　　对商户来讲，他买卖场在线上还是线下是一样的，都是买东西看他的定单转化率高不高，如果是定单转化率很高，你的收银台放在那一点儿用没有的话，就是对成本会有影响。这个收银台对他本身转化是有帮助的。很多的研究表明，用户使用的时候，心中需要安全的感觉。一个网站如果看到亚马逊的时候，觉得这个是安全的，可以去买，而另外一个没有用过的网站，会心理犯嘀咕，看着还可以，但是买的时候不放心。

　　七天之内点击退款的话，会直接返给你。买了再说，觉得不好用，就可以获得退款，这么一个动作，提高了定单的20个百分点。我跟我们的客户简单说了一下，你别看大家的费率差不多，好像你用谁都一样，其实不一样。你用这个卖出去一百块钱的营收，最后说你只有十个点，一百块钱赚十快钱，现在的费率基本上都是三毛钱，五毛钱的成本。你用一个比较好的收银台，可以提高20个百分点的话，你一百快钱可以多出两块钱，这两块钱就足够多出来你的成本了。

　　我觉得做一个收银台，不管是国有大银行也好，第三方支付企业也好，一定要让大家看到这是一个非常的收银台，他们有信心去买，不会在收银过程中损失你客户。

　　第二个事情是你收银台在帮你做业务的时候，收银台的速度也是非常关键的。你去一家大超市，所有的收银台都是在排队，几分钟才能清掉的话，差不多的商场的话，你会转到另外一个商场，因为那边会快。收银也是一样，现在的互联网是爆发式的增长，谁也不知道明天会做多大，明天的交易额达到什么程度。所以你对收银台的准备，现在都是和银行一起的，每年做的时候都会把这个容量做得很大，万一这个冲上来收不了银的话，对企业来讲是定单的损失，这个损失跑到别人那去了。所以说这个收银台的扩容是刻不容缓的。

　　所以第三方支付在互联网金融把本来固定的收银台，通过互联网分流的技术把单个热点和多个热点，本来有十个，通过第三方支付改造了以后，十个收银台变成一千个虚拟的收银台，所有冲过来的时候，本身是四个就会变成一千个，这个清场速度很提高，效率提高很多。所以做收银台，就是为客户和企业创造真真正正的价值。

　　第三个是我们原来想收银台，每个人都有收银台，去买的时候，有卡可以刷，有现金可以付。现在互联网金融，要提供一个信贷。我们也不完全说是信贷，我们只是说信贷的思路，一个什么样的思路。拿了卡可以通关，拿现金可以走人，今天不拿钱也可以让你走，让你签单走人。怎么签单，我有你以前的数据和消费行为，你有消费、转账、还款有各种各样的线上使用。所以这使得我非常知道用户的还贷能力或者是怎样的。我可以给你一个初始的额度，就可以签单走人了，就不用贷款了，这样的话又提高了，本来是网银的行为，七步可以完成一个定单，快捷支付余额要三步，现在只要一步就可以了，为什么这个这么牛，因为他光这一项动作，就给这一年的营收创造了至少30%左右的收益，所以非常牛。所以我们第三个在收银台上用能签单就走，这是互联网金融的创新，没有互联网金融的话是很难走下去的，你不签单我们怎么办，第三方支付我们都在给这些企业做相应的第一方面的受限同时，也要给后面坏账做相应的准备。

　　做互联网金融，只有把所有的金融数据抽出来，在云端进行处理了以后你才能够进行信息的识别，然后才能进行授信和小额放贷。

　　第四个是止损的赔付。现在有线下刷卡的止损率相对来讲低一点，这样的止损率还在千分之零点四左右。我们这个控制在千分之三左右。现在的止损良莠不齐，支付宝控制在十万分之一左右。所以这个止损率控制是我们自己必须要做到，因为做不到这个止损率的话，凡是客户这么多钱我都是要赔他的。所以这是互联网企业，互联网金融越走到后面的话，对技术的要求，对止损技术要求越来越重要的原因。