马蔚华：互联网时代银行蝶变 借助互联网实现新生

　　互联网金融对传统商业银行更深层次、更实质性的挑战，体现在商业模式与思维方式上。在商业模式上表现在三个方面，即：如何充分利用大数据?如何发挥平台与流量的作用?如何注重做到线上线下的有机结合?在商业思维上也表现在三个方面，即：客户体验至上、开放包容和平等普惠。

　　信息不对称性的逐渐弥合，已经动摇了传统商业银行的生存基础，依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。商业银行只要摄入更多的“互联网基因”，学习借鉴互联网思维，从理念、体制、机制、流程、考核、产品和文化等方面入手坚持不懈地开展创新，商业银行就不会终结，反而会借助互联网实现新生、实现蝶变。互联网金融颠覆不了商业银行!

　　谈起“创新”一词，我首先想到的是美国马萨诸塞大学教授塔勒布所著的《黑天鹅》一书。欧洲人曾坚信天鹅都是白色的，但这一信念随着第一只黑天鹅的出现而崩溃。《黑天鹅》一书揭示了一个深刻的道理，即不确定性已经成为当今时代的基本特征，人类所处的是一个不确定性的社会环境。

　　面对不确定性的经营环境，企业要主动求变而不墨守成规，勇于创新而不消极对待;但企业的变革创新不是盲目的、无序的，必须符合时代发展的基本趋势，符合事物发展的内在规律，符合市场客户的本质需求。这就是不确定性背景下企业的生存发展之道。

　　对金融机构而言，所谓的创新就是金融创新。作为我国银行金融业的一分子，招商银行在成长发展的过程中，始终高度重视发挥金融创新的原动力作用。招行27年的发展史就是一部创新史。回顾27年的成长历程，招行之所以发展得比较好、比较快，首先得益于改革开放带来的良好的外部经济金融环境。就自身情况而言，归根结底在于坚持不懈地追求创新。

　　在招行长期的经营实践中，我的一个深刻体会是，创新只有紧跟市场需求，特别是年轻一代的需求，才能获得成功;而客户需求不是一成不变的，是随着社会、经济和技术的发展变化而变化的，社会、经济和技术的变化，往往引致客户需求的变化。因此，创新具有鲜明的时代烙印，创新需要与时俱进。就技术的发展变化而言，当前，随着互联网技术和智能终端的蓬勃发展，人类正迈入一个网民24小时在线、信息全面互联互通的互联网新时代。互联网技术的迅猛发展与广泛应用，必然带来客户需求的变化，作为银行金融机构，无疑需要主动适应这样的变化及早采取创新应变的举措。

　　互联网金融对商业银行的深层次影响

　　互联网金融对商业银行的职能端、负债端、客户端和盈利端提出了挑战，构成了直接影响。上述挑战还只停留在市场份额与业务发展层面，互联网金融对传统商业银行更深层次、更实质性的挑战，则体现在商业模式与思维方式上。

　　1，商业模式的挑战。德鲁克曾经指出：“未来企业之间的竞争是商业模式的竞争。”在互联网大潮席卷一切的新时代，德鲁克眼中的“未来”无疑已经到来。互联网企业种种匪夷所思而又令人叹为观止的商业模式，对传统银行业提出了重大拷问。这主要体现在以下三个方面：一是如何充分利用大数据?信息是金融的核心，金融企业各项经营活动实际上就是围绕信息的收集、挖掘、撮合与转移展开的。过去，银行之所以能够发挥中介职能，很大程度上是因为信息不对称的存在。但互联网技术的高速发展，极大提高了客户数据在网络上的共享性，所有市场参与者已经可以越来越充分地了解信息。这样一来，传统银行业的业务疆界和区域格局就很有可能被打破，有互联网运营基础的非金融企业就能够以网络为主要渠道、在数据开发的基础上挖掘出金融业务的商业价值。信息不对称性的逐渐弥合，已经动摇了传统商业银行的生存基础，依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。未来商业银行若想生存发展，必须主动拥抱信息时代的浪潮，将互联网技术与金融核心业务深度融合，在数据信息积累与挖掘方面下更多的苦功夫。比如，要能通过对客户身份信息、社会关系信息、交易信息、生活信息和行为信息等各类数据的深入分析，还原出一个个活生生的客户，准确洞察他们的需求、偏好及其变动趋势，从而针对性地提供个性化、差异化的服务，进而获取持续、稳定的超额利润。

　　二是如何发挥平台与流量的作用?互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型、包容性的生态圈，让更多的利益相关参与进来产生流量，然后平台企业将流量变现创造商业价值。对银行而言，客户流量意味着数据积累和市场机会，如果没有足够的客户流量，银行的客群增长和价值创造也就无从谈起。因此，面对互联网金融在平台与流量方面的强有力冲击，银行必须学会基于客户细分领域的强需求、硬需求，着力打造多层次的平台，哪里有集中的交易流，就跟哪里对接。不仅与线上电商合作，也与线下商圈合作，不仅重视自身业务平台的打造，也积极地合纵连横，开展跨业、异业的合作，逐步建设成为交易流的枢纽平台，在大流量数据中寻找客户、批量获客、发现机会、精准营销、嵌入服务。

　　三是如何注重做到线上线下的有机结合?传统的金融消费以“推”为主，依靠客户经理的推销和柜面人员的推介。而互联网金融开创了以“拉”为主的金融消费模式，通过网上交易、移动支付等手段增强金融服务的可获性、及时性和便利性，从而自发地吸引客户。而互联网金融之所以能够做到这点，很重要的一点就是把看似无关的金融应用与具体的生活场景连接在一起，实现了线上金融服务与线下客户需求的有机结合，即做到了线上线下一体化，也被称为应用场景化。应用场景化的威力，已经在年初的“微信支付马年红包”活动中得到了很好展示，成功实现了在支付业务前端对银行支付职能的替代。更为关键的是，如果银行一旦沦为虚拟账号间资金流通的管道，就失去了与客户的直接联系;而银行若没有足够的客户信息，就不能及时掌握客户需求的变化，其产品研发、市场营销、交叉销售都将成为无源之水，最终丧失对市场的敏感以及渗透其他行业的机会。如何避免这种厄运?关键是要主动贴近客户，将金融服务融入百姓的日常生活中。

　　2，商业思维的挑战。如果说来自商业模式的冲击是对传统商业银行竞争力本源的拷问，那么来自思维方式的冲击则是对传统商业银行经营灵魂的洗礼。“互联网思维”是一笔真正的财富，不在于它打造了多么精妙的互联网产品，而是它就如欧洲16世纪的“文艺复兴”一样，虽然开始只是少数艺术家与匠人对文学、艺术、建筑一种“人文主义”的思辨，但是这种思维的核心最终被扩散开去，影响了经济、宗教、政治乃至人类社会的生产方式，最终颠覆了整个时代。对传统银行业而言，只有加快用互联网的思维武装自己、改造自己，才能在互联网时代立于不败之地。什么是互联网思维?尽管社会各方对互联网思维的理解不尽相同，但以下三个核心支柱已被广泛认同：