互联网金融如何破解中小企业融资困局(2)

秦红松：我原来长期的时间是在大型金融机构里面工作，这个问题我应该有一点发言权。我们认真的来审视这个问题，第一个就是大银行处于利益的驱动，他不看重小微企业，做一笔50万的贷款跟做一笔5千万贷款，成本的话可能5千万贷款的成本还低一些，银行也是企业，他要盈利，他要节省成本，在这样一种利益驱动的话，他不会真正从骨子里面去看重小微企业，企业是以盈利为目的，这是永恒不变的追求，在这样的情况下，大银行不看重小微企业属于正常。

第二个方面包括小银行，还有非主流的金融机构，他们也开发了很多适合中小企业的产品，他们也力求做出努力去解决中小企业融资的难题，那么他们为什么没有把这个问题解决好？我的理解就是，这些小银行，民间金融机构他的创新力度是不够的，他做的这些产品，做的努力，没有真正的结合中小企业的实际需求，他没有满足中小企业实际的特点。他没有真正迎合有自己特色的中小企业需求，应该说广大的小银行，还有小微的民间金融机构，他们的这些努力愿望在落地的层面上，他们的这种设计、创新还没有真正达到中小企业真正的一种适合度。所以这是有待努力的。

再一个就是传统银行的理念、架构、流程、信贷这块还没有真正转变过来适应小微企业融资的需求。举一个例子，当一个银行面临大业务和小业务这种选择的时候，他有时候自然不自然肯定偏向于做大业务，一个银行的流程架构需要很多年的创立，磨合，改进，要由原来做大业务，到现在转过来去做小微业务，在内部的架构流程上需要重新去构建和架设，这方面很多银行做得是不够的。包括我们的绩效考核，我们的风险容忍度，很多银行做大客户他能够挣钱，风险好控制，小微企业在这方面，在组织体系内部，他会怕担风险，做了以后客户经理的收益能够得到多少？在这样一些影响下，可能也自觉不自觉的就抛弃了小企业。

做中小企业领域的信贷的话实际上技术要求是很高的，因为大企业的报表非常清晰，财务信息非常的对称，而小微企业整个的资料很多是信息不对称的，我们要去把信息搞清楚，能够做到真正了解这个企业，那么我们的成本，包括整个信贷技术要求是很高。广大的金融机构的理念设计非常到位，但是在执行层面这种信贷技术是没有跟上的，他做不好，就担心，他可能就不会去做。

再一个总结这个原因就是现实的一种信用环境和小微企业自身的状况，在中国这样一个现实状况中，我们整个信用环境是不够好的，中小企业的管理也是不规范的。他的这样一些复杂的情况，我们信贷当中有一条追求就是做到信息对称，在信息不对称，我们要用很大的成本去获取这些信息，来做到风险控制的情况下的话，这个贷款实施起来确实也有一定的难度。

主持人：相信大家这会多中小企业融资困局的症结已经初步了解了。那许多网友会问，传统银行没解决好的问题，互联网金融平台就能解决好吗？基于互联网的金融平台与银行等传统金融机构相比，有什么特点？

秦红松：互联网金融在近年来是整个金融创新里面的一个制高点，受到社会各界的广泛关注。很多人对此问题大家保持着一种好奇，一种关注。有些试图去了解，今天有机会跟新华网的网民朋友们一起来，从我一个互联网金融的从业人士对它的理解，我自己的一个亲身体会：互联网金融跟传统金融相比，它实现了以下五个方面的创新：

第一个方面我觉得它让草根也有投资理财的机会，传统金融里面更多的是关注20%的高价值的客户，银行都喜欢有大量财富的优质客户成为银行的客户，而广大家庭收入比较少，留存的收入不多，这样的一些群体他们的投资理财的需求就没有人去关注，那么互联网金融实现了，让这些草根，让大学生，让月光族他们有闲钱，互联网金融就实现了一个让他也有投资理财的机会，1块钱，10块钱，100块钱可以让它产生他认为还可以得一个收益。这是和传统金融的差别。

第二个就是让小微企业也能获得贷款。我们刚才谈了小微企业融资是非常困难的，互联网金融究竟能不能在小微企业的融资上有所作为，中国的互联网金融探索到现在有三年左右的历史，在这个历史当中我们看到大量小微企业是通过互联网金融获取了信贷的支持，有人说过，互联网金融改变了小微企业融资的命运。互联网金融也给广大的小微企业带来了发展的机会。在投资者当中，除了20%是非常优质的黄金客户，有80%是平民化的一些有闲钱的老百姓，贷款领域也存在二八定律，就是有20%的企业是非常优质的企业，是所有银行都愿意给他贷款，80%的企业是小微企业，融资存在困难，互联网金融就是在这两个80%里面有了它的作为。它的作为具体体现为把这80%的平民、草根的人的资金吸取起来，然后重点关注的对象是那80%在正规银行里面融资比较困难的小微企业。这个群体就很大，而且这个效应是非常突出。举个例子，余额宝集聚的客户有1亿，1亿的客户每个客户5千块钱，那就集聚了5千亿的资金，而且可以迅速的集聚起来，余额宝、还有微信的财富通集聚资金的时间是非常短的，非常便捷的。我们用这5千亿的资金去支持那80%不能从正规银行获得贷款的客户，可想而知，这样巨大的金融创新的潜力把它开发出来，这个能量是非常巨大的。所以我觉得互联网金融实现了让这些小微企业也能获得贷款这样一种探索的实践。

第三个方面就是让金融产品和服务这个过程变得简单、直观、高效、透明。原来小微企业到银行里面去融资的时候，老是感觉门槛太高了，手续太复杂了，流程太长了，等待的时间太久了。中小企业的融资特点就是融资金额比较小，融资频率比较频繁，要求的速度要快，而且要得很急，互联网金融的一些产品，整个运营，流程，整个组织架构就是按照一种要简单，直接，透明，快捷，按这样的一个要求去构建它的整个运行体系，我觉得互联网金融就是在形势和过程上改变了传统金融原来运行的那样一套老的模式和流程。我觉得这样也是一个在运行的流程方面的一个巨大的创新。